你钱包里那张落满灰尘的信用卡，可能已经成了银行系统里一个等待被清除的“无效数据”。 这不是危言耸听，而是一个正在发生的、规模超乎想象的事实。 中国人民银行发布的最新报告显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的存量已经降至6.96亿张，正式跌破了7亿张大关。
这个数字意味着，仅仅在三年多的时间里，就有超过1.1亿张信用卡从我们的生活中“消失”了。 这相当于每七张信用卡中，就有一张被注销或彻底沉睡。 这场悄无声息的大撤退，并非源于持卡人的集体觉醒，而是一场由监管铁腕和银行精算共同驱动的金融大清洗。
这场清洗最直接的推手，是一纸来自监管层的“清退令”。 2022年，原银保监会和央行联合发布新规，明确要求银行长期睡眠信用卡的比例不得超过20%。 这条红线，直接刺破了信用卡行业延续了二十多年的“规模幻觉”。
过去，银行考核客户经理的核心指标是发卡量，商场里“办卡送拉杆箱”的摊位随处可见。 如今，这套玩法彻底行不通了。 银行不得不主动拿起手术刀，批量清理那些开了卡却从不使用、或者只进行极小额交易的“睡眠账户”。 清理这些卡，就是在挤掉业务报表里的水分和泡沫。
银行的行动远比我们想象的更坚决。 线下，曾经遍布全国的信用卡推广分中心正在大规模关停。 仅2025年一年，就有交通银行、民生银行、广发银行等合计超过66家信用卡分中心终止营业，其中交通银行一家就关停了58家。 线上，独立的信用卡APP也成了成本优化的对象。
上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行，已经将信用卡功能全部整合进手机银行APP，并关停了独立的信用卡应用。 就连中国银行也将其知名的“缤纷生活”信用卡APP功能逐步迁移至主APP中。 这些动作只有一个目的：降本增效。 维持一个独立的APP和庞大的线下团队需要巨额成本，当卡片不再产生利润时，这些成本就变成了纯粹的负担。
从资本配置角度分析，瑞银认为，长建短期内派发特别息可能性不高，因认为公司更倾向于透过潜在新收购来重新部署现金。若潜在收购目标有限，派发特别股息的可能性则会增加，这与长建以往资产处置周期后的历史资本部署行为相符。该行又预计集团出售英国电力网络后，对其盈利的影响基本维持不变。该行维持长建“买入”评级，目标价为73港元。
信用卡支付场景的萎缩，是这场衰退的另一个基本面。 央行数据显示，2025年全国共发生银行卡消费业务3855.13亿笔，金额130.91万亿元。 一个关键的变化是，消费笔数在增长，但消费总金额却在下降，笔均消费金额从374.4元降到了339.6元。 这揭示了一个“小额高频、理性消费”的趋势。
更重要的是，银行卡的核心功能已经彻底从“支付工具”转向了“资金账户载体”。 我们的日常消费，无论是买菜、打车还是网购，早已被微信支付、支付宝等第三方移动支付工具深度接管。 这些支付工具背后，往往直接绑定的是借记卡或“花呗”、“白条”等互联网信用产品，信用卡在支付链条上被无情地边缘化了。
与卡片一同消失的，还有曾经令人心动的“羊毛”。 机场贵宾厅服务缩水、积分兑换比例暗中下调、免费体检和道路救援等增值服务被削减甚至取消，这些权益的全面缩水几乎覆盖了所有信用卡类别。
银行不再愿意为无法带来实际收益的客户支付高昂的权益采购成本。 它们的策略已经转变，从过去的“广撒网”变成了现在的“精准捕捞”。 资源正集中投向那些有真实大额消费需求、并愿意使用分期功能的“优质客户”[citation:available:29]。 对于大多数只是偶尔刷卡、从不分期的普通用户来说，手中的卡片价值正在急剧贬值。
风险，是迫使银行收缩的最后一根稻草。 信用卡本质上是无抵押的信用贷款。 在经济预期发生变化、部分行业收入波动的背景下，信用卡的逾期风险正在快速暴露。 数据显示，2024年末信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了1239.64亿元，同比激增超过26%。
一些银行的信用卡不良率已经突破了3%的关口。 过度授信不仅让银行承受坏账损失，也给许多持卡人埋下了债务陷阱。 在监管要求控制风险、银行自身利润空间因净息差收窄而备受挤压的双重压力下[citation:available:29]，收紧授信、主动清退高风险客户卡片，成了银行必须执行的硬任务。
这场涉及上亿张卡片的收缩浪潮，清晰地勾勒出一个时代的转折。 它宣告了依靠“跑马圈地”、盲目追求发卡量的粗放增长模式彻底终结。 国有大行成为这轮调整的主力军，工商银行、建设银行、交通银行等巨头的发卡量在2025年上半年均出现了数百万张的净减少。
元股证券:ygzq.hk然而，行业内部也在剧烈分化，中信银行、招商银行等部分股份行却实现了发卡量的逆势增长。 这预示着未来的信用卡市场，将不再是规模的竞争，而是客群质量、风险控制能力和场景服务深度的较量。
当银行不再将发卡量作为荣耀的勋章，当“薅羊毛”的盛宴渐渐散去，一个更根本的问题浮出水面：我们究竟还需要信用卡吗？ 或者说，我们需要的是那张塑料卡片，还是其背后代表的“信用”本身？ 在移动支付无处不在的今天，信用早已以数字化的形式（如花呗、白条、各类消费贷）更深度、更便捷地嵌入我们的每一次扫码中。
信用卡的实体在消失股票配资杠杆限制，但“先享后付”的消费模式却以另一种形态更加普及。 这是否意味着，信用卡的衰落并非信用的终结，而恰恰是信用从一种稀缺的、被银行垄断的“特权”，蜕变为一种更平等、更泛在的“数字基础设施”的开始？ 这场变革，剪断的究竟是银行的“羊毛”，还是我们对于“信用”本身的某种陈旧想象？
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